안녕하세요. 노후생활을 설계하고 공유하는 모임 <은퇴 후 50년> 커뮤니티입니다. 국민연금과 퇴직연금만으로도 여유로운 노후생활을 할 수 있는 시대는 지났어요, 지금은 개인연금으로 부족한 부분을 채우고 세제 혜택도 받는 게 현명한 은퇴를 준비하는 방법입니다. 은행이나 증권사, 보험사 등에서 다양한 개인연금 상품을 제공하고 있습니다. 오늘은 개인연금의 종류 추천과 장단점에 대해 알아보겠습니다.
왜 개인연금을 준비해야 할까?
고령화와 저출산으로 국민연금과 퇴직연금만으로는 노후소득 보장이 어려워질 수 있습니다. 100세 시대를 살아가는 우리는 노후 30년을 준비해야 하기 때문에 개인적으로 추가 연금을 준비하는 것이 필요합니다. 개인연금은 세금 혜택을 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 개인연금에 납부한 금액은 연간 세액공제 혜택을 받을 수 있으며 과세 이연(세금납부 연기) 효과로 세금 부담을 줄일 수 있습니다. 또한 개인연금은 다양한 상품과 옵션을 선택할 수 있어 본인의 성향과 목표에 맞게 맞춤형 연금을 준비할 수 있습니다.
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<은퇴 후 50년> 네이버 커뮤니티는 은퇴 준비를 하시는 분들이 ‘개인연금’에 대한 유용한 정보를 나누고 있으니 커뮤니티를 함께 참고해 보시기 바랍니다. 개인연금 종류 이것만 알면 돼요
연금 저축
연금저축은 개인이 노후를 대비하기 위해 스스로 가입하는 연금입니다. 직장이 없어도 가입할 수 있고 최소 5년 이상 납입하면 만 55세부터 연금으로 받을 수 있습니다. 정부에서는 개인이 연금을 준비하는 것을 돕기 위해 세액공제와 같은 세제 혜택을 주고 있습니다. 세금을 직접 공제해 주기 때문에 무조건 활용하는 것이 유리합니다. 연금저축 세액공제 한도는 연간 600만원입니다. 연금저축의 종류는 다음 두 가지가 있습니다. 연금저축펀드 : 펀드에 납입한 돈을 운용하여 수익을 얻는 방식입니다. 펀드 수익률에 따라 연금액이 달라집니다. 연금저축보험 : 보험사에 납입한 돈을 보증받는 방식입니다. 보험사가 정한 이율에 따라 연금액이 결정됩니다. 개인형퇴직연금IRP
IRP는 퇴직금을 내가 직접 관리하고 운용할 수 있도록 하는 제도입니다. 회사에 근무하다 이직하거나 일찍 퇴직할 경우 퇴직금을 은퇴할 때까지 IRP 계좌에 적립해 연금으로 받을 수 있습니다. 연금저축과 마찬가지로 만 55세 이상부터 연금을 받을 수 있습니다. IRP의 가장 큰 장점은 세액공제라고 할 수 있습니다. 연금저축보다 한도가 높은 연간 900만원까지 세금을 줄일 수 있습니다. 퇴직금뿐만 아니라 제가 개인적으로 IRP에 추가로 저축해도 같은 세제 혜택을 받을 수 있습니다.항목 연금저축 IRP 가입대상 누구나 소득이 있는 사람 세액공제 한도 600만원~900만원 투자 가능 상품실적배당상품원리금보장상품,실적배당상품위험자산투자한도제한없음 70% 중도인출가능제한적얼마나 돌려받을 수 있을까?연소득이 5500만원 이하인 근로자라면 연금저축과 IRP에 900만원까지 납입할 수 있습니다. 그러면 900만원의 16.5%에 해당하는 최대 148.5만원의 세금이 감면됩니다! 만약 연금저축으로만 600만원을 납입했다면 600만원의 16.5%인 99만원을 세액공제 받을 수 있습니다. 연금저축 IRP로 고민한다면?연금 저축과 IRP 중 어느 쪽을 선택해야 할지 고민하시는 분들이 많으시죠? 둘 다 세제 혜택 연금 상품이지만 몇 가지 차이가 있습니다. 만약 중간에 큰돈이 필요하다면 연금저축이 유리합니다. IRP는 주택 구입 등 일부 목적 외에는 중도인출이나 담보대출이 불가능하지만 연금저축은 언제든지 중도인출이나 담보대출이 가능합니다.연금 수령 시 세금은?연금 저축과 IRP에서 연금을 수령할 때는 연금 소득세를 내야 합니다.연금 소득세는 연간 수령 액수와 수령 연령에 의해서 다르게 적용됩니다.연금 수령액이 연간 1200만원 이하의 경우 70세 이하는 5.5%, 70~80세는 4.4%, 80세 이상은 3.3%의 세율이 적용되며 나이가 많을수록 소득세가 줄어듭니다.연금 수령액이 연간 1200만원 초과의 경우 종합 과세 또는 15%의 분리 과세 중에서 선택할 수 있습니다.또 중도 해약하는 경우는 지금까지 공제 받은 만큼, 기타 소득세 16.5%를 다시 토해야 합니다.연간 소득이 5,500만원을 넘는 분은 공제를 13.2%만 받을 수 있으므로 중도 해약한다고 손해가 더 커지므로 주의해야 합니다.연금 보험노후 준비로 연금 보험을 고민하고 있는 분도 있습니다.연금 보험은 생명 보험 회사에서 판매하는 상품에서 일정 기간 보험료를 납부하면 사망하기 전까지, 또는 약속된 기간에 매달 연금을 받을 수 있는 보험 상품입니다.연금 보험은 상품의 특성상 질병이나 상해 위험이 보장된다는 장점이 있습니다.또, 납입 금액의 한도 없이 10년 이상 납입하면 세금이 면제되는 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.연금 보험의 단점은 수익률이 낮은 사람이라는 점입니다.또 도중에 해약하면 손해가 발생할 가능성이 있으므로 연금을 장기간 꾸준히 납입해야 합니다.연금 보험에는 금리로 수익이 결정되는 일반 연금 보험과 보험료 일부를 펀드, 주식, 채권 등에 투자하고 수익을 높이고 변액 연금 보험이 있습니다.일반 연금 보험은 원금을 보장 받지만, 변액 연금 보험은 투자 결과로 손실을 볼 가능성이 있다는 특징이 있습니다.개인 연금 운용 칩을 확인하고 싶다면개인연금 추천과 운용 팁을 확인하고 싶다면 은퇴 후 50년 네이버 커뮤니티를 방문해보세요.이곳에서는 은퇴자들이 자신의 경험과 지식을 공유하고 서로의 은퇴생활을 응원하고 돕는 공간입니다.다양한 개인연금 상품 추천 및 운용 방법에 대해 은퇴자들이 함께 토론하고 있습니다.노후가 걱정된다면 그 커뮤니티를 함께 활용해 보세요.다양한 개인연금 상품 추천 및 운용 방법에 대해 은퇴자들이 함께 토론하고 있습니다.노후가 걱정된다면 그 커뮤니티를 함께 활용해 보세요.